برای پاسخ دادن به این سوال، اول باید بدانیم بیمه شخص ثالث یعنی چه، چه پوشش‌هایی دارد و در صورت استفاده از بیمه شخص ثالث برای بیمه شما چه اتفاقی می‌افتد. برای آشنایی با بیمه شخص ثالث می‌توانید این مطلب را بخوانید و در این مطلب هم به شما توضیح داده‌ایم بعد از تصادف چه اقداماتی باید انجام دهید.
اگر در حادثه‌ای که شما مقصر بوده‌اید خسارت جانی وجود داشت اکیداً توصیه می‌کنیم از بیمه شخص ثالث استفاده کنید زیرا ممکن است شخص آسیب‌دیده بعداً دچار عوارضی شود که پیش از آن مشخص نبوده است و اگر همان زمان تصادف از بیمه استفاده نکرده باشید در آینده نیز نمی‌توانید از آن استفاده کنید.
اما این مسئله درباره تصادفاتی که تنها خسارت مالی به بار آورده‌اند صدق نمی‌کند و بهتر است برای خسارت‌های خرد خودتان آن را بپردازید تا تخفیفات بیمه‌نامه‌تان به هم نریزد. اما این حد خسارت‌های خرد چقدر است و چرا نباید خسارت‌های خرد را به بیمه سپرد؟
بر اساس قانون بیمه شخص ثالث اگر شرکت بیمه خسارتی را بابت یک تصادف بپردازد، آن شرکت باید از تخفیفات سال آینده بیمه‌گذار بکاهد و اگر در مدت یک سال شخص تصادفی نکرد به مقدار آن ۵٪ بیفزاید. کاهش تخفیفات بدین شکل است:
یک خسارت: ۲۰٪
دو خسارت: ۳۰٪
سه خسارت و بیشتر: ۴۰٪
همانطور که می‌بینید استفاده از بیمه شخص ثالث باعث می‌شود سال آینده از تخفیف شما کاسته شود. به عنوان مثال در فرض کنید بیمه شخص ثالث شما با ۳۰٪ تخفیف صادر شده است. اگر تا سال آینده از این بیمه استفاده نکنید، سال بعد بیمه شما با ۳۵٪ تخفیف صادر خواهد شد و اگر از بیمه شخص ثالثتان استفاده کنید تخفیف سال آینده شما ۱۰٪ خواهد بود. یعنی استفاده یا عدم استفاده از بیمه شخص ثالث تفاوت ۲۵ درصدی در حق بیمه سال آینده شما ایجاد خواهد کرد.
اما نکته بسیار مهم این است که این تفاوت در سال‌های آینده نیز حفظ خواهد شد. یعنی سال بعدش نیز به جای ۴۰٪ تخفیف شما ۱۵٪ خواهد بود، سال بعد از آن نیز به جای ۴۵٪ شما ۲۰٪ تخفیف خواهید داشت و الی آخر. پس باید مبلغ خسارت بیش از مجموع مابه‌التفاوت‌های حق بیمه‌های سال‌های آینده باشد تا دریافت خسارت از شرکت بیمه مقرون به صرفه باشد.
در همین مثال بالا که شما با تخفیف ۳۰٪ از بیمه شخص ثالث خود استفاده کردید، شرکت بیمه تا ۱۱ سال از شما حق بیمه بیشتری را مطالبه خواهد کرد که با فرض افزایش ۲۲ درصدی حق بیمه در هر سال (میانگین ۱۰ سال اخیر) این مبلغ ۲۵ میلیون تومان خواهد شد! پس باید بدانید اگر از بیمه شخص ثالثتان استفاده کردید باید در مدت ۱۱ سال ۲۵ میلیون تومان بیشتر به شرکت بیمه بپردازید و با احتساب همین ۲۲٪ به عنوان میانگین تورم انگار شما سال آینده ۸۱,۶۰۰,۰۰۰ ریال بیشتر حق بیمه خواهید پرداخت!
البته افرادی که تخفیف بالاتری دارند مبلغ کمتری را به شرکت بیمه به عنوان مابه‌التفاوت خواهند پرداخت. مثلاً افرادی که تخفیف ۷۰ درصدی دارند تنها ۳ سال حق بیمه بیشتری پرداخت خواهند کرد که مجموع آن ۲ میلیون تومان خواهد بود.
به طور خلاصه و کاربردی، به جدول زیر نگاه کنید. روبروی تخفیفتان رقم پیشنهادی حداقل خسارت نوشته شده است. به سه نکته توجه کنید. اول اینکه این رقم برای خودروهای سواری ۴ سیلندر (به جز پراید) محاسبه شده است. اگر خودرویتان شش سیلندر است به این ارقام پیشنادی ۱۲٪ اضافه کنید و اگر خودرویتان پراید است از آن‌ها ۱۵٪ کم کنید. نکته دوم اینکه این محاسبات مربوط به سال ۱۴۰۱ هستند و نکته آخر اینکه این ارقام پیشنهاد ما است، نه وحی منزل. یعنی ممکن است بیش از ۱ تصادف در سال کرده باشید یا درحال حاضر پول نقد برای پرداخت خسارت را نداشته باشید. در هر صورت بد نیست به این جدول توجه کنید.